はじめに｜なぜ今、20代から資産形成を意識すべきなのか？
「資産形成なんて、もっと年をとってから考えればいい」
そう思っている20代も少なくありません。
しかし今、若いうちからお金のことを真剣に考える人が急増しています。
その背景には、将来に対する不安と、時代の変化があります。
社会保障の不安・老後2000万円問題
近年、年金制度の持続可能性に疑問を抱く声が増えています。
かつては「定年まで働けば安心して暮らせる老後」が一般的な価値観でしたが、今やそれは過去の話です。
金融庁の報告書でも「老後には年金以外に2,000万円の蓄えが必要」という試算が公表され、大きな話題になりました。
つまり、「会社に勤めていれば老後も安心」という時代はすでに終わりを迎えているのです。
これからの時代、自分の老後資金は自分で準備するのが当たり前になります。
だからこそ、時間に余裕のある20代のうちから資産形成に取り組むことが、将来の安心につながるのです。
貯金だけではお金が増えない時代背景
かつては「コツコツ貯金していれば安心」という考え方が主流でした。
しかし現在は、超低金利時代。
銀行にお金を預けても、利息は年間で数十円〜数百円というケースも珍しくありません。
インフレが進む今、お金の価値は年々少しずつ下がっています。
つまり、「現金を寝かせているだけでは実質的に損をする」という時代に入っているのです。
このような背景から、お金を「守る」だけでなく、「増やす」力も求められる時代へと変わりました。
20代のうちに資産形成を意識し、知識と習慣を身につけておくことで、将来の不安を大きく減らすことができます。
20代が資産形成に有利と言われる3つの理由
資産形成というと「ある程度お金が貯まってから」と思いがちですが、実は20代こそ、最も有利に始められるタイミングです。
その理由は、大きく分けて以下の3つです。
時間を最大の味方にできる（複利効果）
20代から資産形成を始める最大のメリットは、「時間」という武器を使えることです。
特に投資においては、複利の力が将来の資産形成に大きく影響します。
たとえば、毎月1万円を年利5％で運用した場合、
- 20代から30年間続けると：約830万円
- 30代から20年間続けると：約410万円
と、スタートが10年早いだけで2倍以上の差が生まれるのです。
複利は「時間をかけるほど、利益が利益を生む仕組み」。
そのため、若いうちからコツコツ積み立てるだけで、将来的に大きな資産を作ることが可能です。
生活コストが低いうちに貯めやすい
20代は、結婚や子育てといったライフイベントがまだ少なく、固定費や生活支出が比較的少ない傾向にあります。
この時期にこそ、「無理のない範囲でお金を貯める習慣」を作るチャンスです。
- 実家暮らしで家賃がかからない
- 家族を養う責任がまだない
- 交際費や趣味の支出を調整しやすい
といった環境を活かせば、少額でも安定的に資産形成を始めることができます。
逆に、30代・40代になると支出が増え、思うように貯蓄が進まなくなるケースも多いのが現実です。
小さな失敗がリカバリーしやすい
資産形成において、最初から完璧にやる必要はありません。
むしろ、20代のうちに少額から始めて、「うまくいかない経験」も含めて学べること自体が大きな財産になります。
仮に少額投資で失敗しても、
- 金額が小さいため大ダメージにはなりにくい
- 時間があるため、再挑戦できる
- 反省を次の判断に活かせる
というように、リスクをコントロールしながら経験を積めるのが20代の強みです。
逆に、40代以降での失敗は、挽回に時間がかかるため慎重になりがちです。
資産形成を始める前に整えるべきお金の土台
資産形成というと「投資」や「副業」から始めたくなるかもしれませんが、まず整えるべきは“お金の土台”です。
この基盤がしっかりしていないと、せっかく貯めたお金が一瞬で消えてしまったり、途中で続かなくなったりするリスクがあります。
以下の3つは、20代で資産形成を始める前に必ず整えておきたい基本です。
家計の見直し・支出の把握
資産を増やすには、「いくら稼ぐか」よりも「いくら残せるか」が重要です。
そのためにはまず、現在の収入と支出を正確に把握することがスタート地点となります。
- 家計簿アプリで毎月の支出を記録
- 固定費（家賃・通信費・保険）の見直し
- 無駄なサブスクや自販機利用を減らす
など、小さな見直しの積み重ねが将来の資産に直結します。
「節約＝我慢」と思うかもしれませんが、無意識に流れていたお金をコントロールできるようになるだけで、毎月1〜2万円は自然に残るようになります。
貯金習慣の確立
収入の一部を「使う前に先に貯める」こと。
この考え方が、資産形成の基本です。
たとえば、
- 毎月の給料日に1万円を自動で貯金口座に移す
- ボーナスの20％は必ず貯金に回す
- 固定費を見直して浮いた分を「ないもの」として貯める
このようなルールを作っておくことで、収入の波に左右されずにコツコツ貯金が積み上がっていきます。
大切なのは、金額の多さより「貯める習慣を仕組み化すること」です。
緊急資金（生活防衛資金）の準備
投資や副業を始める前に、万が一の出費に備えるお金を確保しておくことが重要です。
これがないと、急な病気や失業、家電の買い替えなどで貯金を崩し、投資を中断せざるを得なくなる可能性があります。
一般的には、
- 生活費の3〜6か月分を現金で用意する
- 急な出費用に、すぐ引き出せる「普通預金口座」に分けておく
ことが推奨されています。
この緊急資金があることで、心理的にも安心して資産運用に取り組めるようになります。
20代が無理なくできる資産形成のステップ
資産形成は、難しい専門知識や高収入がなくても始められるものです。
特に20代なら、少額でも長期的に取り組むことで、将来大きな差につながります。
ここでは、初心者でも無理なく実践できる4つのステップをご紹介します。
ステップ①｜支出管理アプリで「お金の流れを見える化」する
まずは、自分が毎月何にどれだけお金を使っているのかを把握することが最初の一歩です。
支出を“見える化”することで、無駄遣いに気づき、改善できるようになります。
- 「マネーフォワードME」「Zaim」などの無料アプリを活用
- クレジットカードや銀行口座と連携させて自動記録
- 数週間だけでも記録を取れば、見直しポイントが見えてくる
この習慣をつけるだけで、毎月1万円以上の節約につながることも珍しくありません。
ステップ②｜先取り貯金でお金を自動的に残す
資産形成を成功させるには、「貯金をする」のではなく、「先に貯金して残りで生活する」ことが大切です。
- 給料日に自動で定額を貯金用口座へ移す「先取り貯金」
- 定期積立サービスやネット銀行の自動振替機能を活用
- 最初は月5,000円〜1万円からスタートでもOK
こうすることで、「気づいたら使ってしまった」を防ぎ、貯金を習慣化できる仕組みが作れます。
ステップ③｜少額から積立投資を始める
支出の把握と貯金の習慣が整ったら、次はお金を“増やす”ステージへ。
20代なら、少額でも長期で続ければ十分な効果が期待できます。
おすすめの方法は以下のとおりです。
- つみたてNISAで月1万円から長期インデックス投資
- **iDeCo（個人型確定拠出年金）**で老後資金を税制優遇付きで積立
- 楽天証券・SBI証券などのネット証券で簡単に口座開設可能
ポイントは、無理なく・長期的に・分散して積み立てること。
少額でも毎月コツコツ続けることで、20〜30年後には大きな差になります。
ステップ④｜副業や自己投資で収入を増やす
支出を抑えても限界があります。だからこそ、「収入を増やす視点」も持っておくことが重要です。
- スキマ時間でできる副業（ライティング、スキル販売など）
- 資格取得やスキル習得への投資
- 将来的に独立・起業を見据えた行動も選択肢に
特に20代は吸収力が高く、学んだことがそのまま将来の収入アップにつながりやすい時期です。
資産形成は「守る力」と「稼ぐ力」の両輪で成り立っていることを意識しましょう。
投資初心者でも始めやすいおすすめ資産運用
「投資って難しそう」「損しそうで怖い」
そう感じている20代は少なくありません。
しかし実際には、初心者でもリスクを抑えて始められる資産運用の方法が数多くあります。
ここでは、特に初めての資産形成におすすめの3つの運用方法をご紹介します。
積立NISA｜少額から始められる王道の資産形成制度
**つみたてNISA（少額投資非課税制度）**は、国が用意した初心者向けの制度です。
年間40万円までの投資に対して、最長20年間、運用益が非課税になるという大きなメリットがあります。
- 月1,000円からでもスタート可能
- 運用商品は国が認めた「長期・分散・積立」に適した投資信託のみ
- 放っておくだけで資産が自動的に育つ仕組み
つみたてNISAは、20代から始めるほど時間のメリットを活かせる制度です。
「何から始めればいいかわからない」人には、まずここからがおすすめです。
iDeCo｜老後資金をお得に積み立てできる制度
iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で積み立てて自分で運用し、老後に受け取る年金制度です。
最大の魅力は、掛金が全額所得控除になる＝節税効果が非常に高いことです。
- 毎月5,000円から運用可能
- 積み立てたお金は原則60歳以降に受け取り
- 節税しながら老後資金を準備できる
将来のためにじっくり資産を育てつつ、今の手取り額を増やす効果も期待できます。
会社員・公務員・自営業など、働き方によって上限が異なるので確認が必要です。
ロボアドバイザー｜完全おまかせの投資スタート方法
「自分で投資先を選ぶのは不安…」という人には、ロボアドバイザーがおすすめです。
これは、AIが自動で資産配分やリバランスをしてくれるサービスで、投資の知識がなくても運用を始められるのが魅力です。
代表的なサービスには以下があります。
- WealthNavi（ウェルスナビ）：自動積立・自動分散投資が特徴
- THEO（テオ）：ライフスタイルに合わせた投資スタイルを提案
- 楽ラップ：楽天証券が提供。楽天ポイントとも連携可能
どのサービスもスマホで完結できるため、忙しい20代にもぴったりの選択肢です。
20代がやりがちなNG行動と資産形成を妨げる罠
資産形成は、正しい知識と行動で積み上げていくものです。
しかし、特に20代のうちは、気づかないうちに「お金が貯まらない行動パターン」に陥ってしまうことも少なくありません。
ここでは、資産形成を妨げるよくあるNG行動とその回避策を紹介します。
「自分もやってしまっていないか？」を振り返りながら、確認してみましょう。
SNSの浪費文化に流される
InstagramやTikTokなどで、キラキラしたライフスタイルや高級ブランド品、旅行、グルメの投稿を見ると、
「自分もああなりたい」と思い、つい背伸びして散財してしまう人が多く見られます。
しかし、SNSで目にする“豊かさ”の多くは演出されたものであり、必ずしも本人の経済状況と一致しているとは限りません。
- 他人と比較して無理な出費をする
- クレジットカードで分割払い・リボ払いを多用する
- 収入以上の生活レベルを目指してしまう
これらはすべて、資産形成の足を引っ張る行動です。
見栄よりも自分軸のライフプランを大切にする意識が、長い目で見て本当の豊かさを生み出します。
高リスク商品に飛びつく
「短期間でお金を増やしたい」という気持ちから、情報商材やハイリスク投資、仮想通貨の短期売買に手を出す人も少なくありません。
- 怪しい副業アカウントのDMで高額なノウハウを買ってしまう
- 内容を理解しないままFXやレバレッジ取引を始める
- 「稼げるらしい」と聞いて暗号資産を全額投資する
このような行動は、失敗したときのリスクが大きく、初心者には不向きです。
資産形成は「急ぐほど遠回り」になるもの。
まずは少額・長期・分散の原則に沿った方法で、着実に増やしていくことが基本です。
長期視点を持たず短期で結果を求める
「1ヶ月で10万円増やすには？」「最短で1年で100万円貯めたい」といった、短期的な結果ばかりを追いかけてしまう人も多いです。
もちろん目標設定は大切ですが、資産形成はマラソンのようなもの。
すぐに成果が見えなくても、コツコツ続けることで確実に資産は育っていきます。
- 途中で投資をやめてしまう
- 一度の失敗でやる気を失う
- 楽して儲かる方法ばかり探す
これらの行動は、将来の安定した資産形成のチャンスを自ら手放すことにつながります。
権です。
まとめ│将来の自分に差がつく！20代の今こそ始めたい理由
20代は、仕事・お金・人生において「まだ先のこと」と感じやすい時期です。
ですが、資産形成においては、「早く始めるほど圧倒的に有利」であることが事実です。
本記事で紹介したように、20代は
- 時間を味方につけられる（複利効果）
- 支出が少なく、お金を貯めやすい
- 失敗から学べる余裕がある
という点で、資産形成をスタートさせるのに最適なタイミングです。
しかも、つみたてNISAやiDeCoなど、少額・低リスク・初心者向けの制度が整っている今こそ、始めやすい環境が揃っています。
そして何より大切なのは、「将来のために今できることを行動に移すかどうか」です。
資産形成は一朝一夕で大きな成果が出るものではありませんが、毎月の小さな習慣が、10年後、20年後に大きな資産となって返ってきます。
「お金に余裕ができたら始めよう」ではなく、「今のうちから少しずつやっておこう」という意識こそ、将来のあなたに大きな安心をもたらしてくれるはずです。
今日が人生で一番若い日。
将来の自分にありがとうと言われるためにも、今この瞬間から資産形成を始めてみませんか？
稼ぎ方を間違えると、資産形成は遠回りになる
初期費用がかかるビジネスや副業には“隠れた落とし穴”も
資産形成を加速させるには「収入を増やすこと」が非常に重要です。
そのために副業やビジネスに取り組む人も増えていますが、注意すべき点があります。
たとえば、飲食店の経営や物販、フランチャイズなどは一見魅力的ですが、初期投資が大きく、固定費（家賃・人件費・在庫）などのリスクも高いのが現実です。
また、アルバイトや時間労働型の副業も、働き続けないと収入が止まるため、「時間をお金に変えるだけ」で終わってしまいがちです。
資産形成の目的は「お金が自動で増える仕組み」を作ること。
だからこそ、最初の稼ぎ方選びが将来に大きく影響するのです。
在宅・ローリスクで収入を生む「広告アフィリエイト」という選択
そんな中、注目されているのが広告アフィリエイトというビジネスモデルです。
広告アフィリエイトとは、SNSやブログ、YouTubeなどのメディアで商品やサービスを紹介し、そこから発生した成果（購入や登録）に応じて報酬を得る仕組みです。
- 在庫なし・仕入れなし
- スマホ1台でOK
- 完全在宅で取り組める
- スキルは後から身につけられる
特に近年は、TikTokやInstagramのショート動画広告と組み合わせた手法が急成長しており、1件数千〜数万円の成果報酬を得ている個人も多数。
収入を資産形成に回すベースとして、若いうちから始めておく価値は非常に高いと言えます。
本気で学ぶなら「TEM」という最短ルートもある
広告アフィリエイトは誰でも始められますが、自己流でやると「広告費が無駄になる」「成果が出ずに諦める」というケースも珍しくありません。
そこでおすすめなのが、広告アフィリエイト特化の実践型コミュニティ「TEM」です。
- 月利700万〜1000万円超の現役トップアフィリエイターが直接指導
- TikTok広告・FB広告・リスティング広告など、実践的に学べる環境が充実
- 少人数制で、月利100万〜1000万超えの実績者が続々誕生
「最短でスキルを身につけて稼ぎたい」
「資産形成の原資となる収入を効率的に増やしたい」
そんな20代にとって、TEMはまさに未来の可能性を大きく広げるスタート地点となるはずです。
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